Calculator dobândă la depozit bancar

Ce înseamnă dobânda anuală la un depozit pe termen scurt

O ofertă de „5,5% la depozitul de 3 luni” nu îți aduce 5,5% în trei luni, ci un sfert din această valoare. Toate băncile afișează dobânda pe an, ca să poată fi comparate termenele între ele. Pentru 20.000 lei, depozitul de 3 luni aduce 275,00 lei brut la prima scadență, nu 1.100,00 lei.

Calculatorul transformă dobânda anuală în bani efectivi pentru termenul ales și arată separat impozitul, ca să știi exact ce ajunge în cont.

Impozitul pe dobândă: cum se reține

Pentru persoanele fizice rezidente, dobânda de la depozitele bancare se impozitează cu 10%. Banca reține impozitul la sursă, la fiecare scadență sau la fiecare plată a dobânzii, și îl virează la ANAF. Nu completezi nimic pentru impozit: suma pe care o vezi în cont este deja netă.

Separat, veniturile din investiții (dobânzi, dividende, câștiguri din acțiuni și altele) pot intra în calculul contribuției de sănătate (CASS), dacă totalul veniturilor de acest tip depășește pragurile stabilite de Codul fiscal în funcție de salariul minim. În acest caz, CASS se declară și se plătește prin Declarația unică. Verifică situația ta pe site-ul ANAF sau cu un contabil dacă ai sume mari plasate.

Capitalizare sau dobândă plătită în cont

La scadență, banca poate face două lucruri cu dobânda: o virează în contul curent, iar depozitul se reînnoiește cu aceeași sumă, sau o adaugă la depozit (capitalizare), ca la următoarea scadență să primești dobândă și la dobândă. Cu cât termenul e mai scurt și reînnoirile mai dese, cu atât capitalizarea contează mai mult:

Calcul pentru 20.000 lei la aceeași dobândă de 5,5%, cu capitalizare. În practică dobânzile diferă de la un termen la altul: de multe ori, depozitele de 3 sau 6 luni au oferte mai bune decât cel de 12 luni, iar la 24 de luni dobânda nu e neapărat mai mare. Bifează „Prelungire automată” în calculator ca să simulezi mai mulți ani; după 5 ani pe depozite de 12 luni, 20.000 lei devin 25.464,91 lei.

Ce verifici înainte să semnezi

• Lichidarea înainte de termen. La majoritatea depozitelor clasice pierzi dobânda pentru perioada în curs și primești doar dobânda de cont curent, aproape zero. Dacă ai nevoie de bani oricând, alege un termen scurt sau un cont de economii.
• Dobânda la prelungire. Dobânzile promoționale sunt adesea doar pentru primul termen sau doar pentru „bani noi”. La prelungirea automată se aplică dobânda standard din acea zi, care poate fi mai mică.
• Dobândă fixă sau variabilă. Majoritatea depozitelor au dobândă fixă pe termen. Cele cu dobândă variabilă se pot modifica pe parcurs, conform contractului.
• Suma minimă și comisioane. Unele oferte cer o sumă minimă sau un pachet de cont curent cu taxă lunară. O taxă de administrare de 10–15 lei pe lună poate anula o bună parte din dobândă la sume mici.

Depozit sau cont de economii

Contul de economii are, de obicei, o dobândă mai mică decât depozitul la termen, dar îți permite să retragi bani oricând fără să pierzi dobânda acumulată. Dobânda se calculează zilnic, la soldul din cont, și se plătește lunar sau trimestrial, cu același impozit de 10%. E locul potrivit pentru fondul de urgență; depozitul la termen e mai bun pentru banii de care sigur nu ai nevoie până la scadență.

Cât de sigur este un depozit: garanția FGDB

Depozitele de la băncile din România sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare până la echivalentul în lei a 100.000 de euro, per persoană și per bancă (toate conturile și depozitele tale de la aceeași bancă se adună). Dacă ai mai mult, împarte suma între bănci diferite, nu între produse diferite ale aceleiași bănci. Sucursalele din România ale băncilor străine pot intra sub schema de garantare a țării de origine – verifică pe site-ul băncii.

Depozit în lei sau în euro

Depozitele în euro au dobânzi mult mai mici decât cele în lei, pentru că dobânzile din zona euro sunt mai mici. În schimb, te protejează dacă ai cheltuieli viitoare în euro (avansul pentru o locuință, studii în străinătate). Dacă schimbi lei în euro doar pentru depozit, ține cont de diferența dintre cursul de cumpărare și cel de vânzare al băncii, care poate consuma câștigul din dobândă pe un an; o poți estima cu convertorul euro – lei. Pentru economii pe termen lung, cu depuneri lunare, folosește calculatorul de dobândă compusă.