Calculator dobândă compusă și economii lunare
Pune o sumă inițială și o contribuție lunară și vezi cât strângi în timp, cu efectul dobânzii la dobândă.
Pe această pagină
Cum se calculează
Pentru capitalizare lunară și depuneri la sfârșitul fiecărei luni, valoarea finală are o formulă închisă, din două părți: creșterea sumei inițiale și creșterea depunerilor lunare.
La capitalizare trimestrială sau anuală, calculatorul simulează lună de lună: dobânda se calculează lunar, dar se adaugă la sold doar la sfârșitul fiecărui trimestru sau an, ca la bancă.
Exemplu de calcul
Pornești cu 10.000 lei, adaugi 500 lei pe lună timp de 20 de ani, cu un randament de 6% pe an, capitalizat lunar:
- i = 6% ÷ 12 = 0,5% pe lună; n = 240 de luni; (1,005)240 = 3,3102
- Suma inițială crește la 10.000 × 3,3102 = 33.102 lei
- Depunerile lunare cresc la 500 × (3,3102 − 1) ÷ 0,005 = 231.020 lei
- Valoare finală: 264.122 lei, din care ai depus 130.000 lei (10.000 + 240 × 500)
- Câștig din dobândă: 134.122 lei
Cu o inflație medie de 3% pe an, suma finală ar valora în banii de azi 146.238 lei (264.122 ÷ 1,0320).
Ce randament să pui în calculator
Rezultatul depinde aproape în întregime de randamentul ales, deci merită ales cu grijă. Câteva repere pentru economiile în lei:
- Depozite bancare: dobânda din oferta băncii, în jur de 5,5% la 12 luni în acest moment, minus impozitul de 10%. Dobânzile se schimbă odată cu politica BNR, deci pe 20 de ani nu poți conta pe nivelul de azi.
- Titluri de stat (Tezaur, Fidelis): dobânda din prospectul emisiunii, fără impozit. Sunt emise pe 1–10 ani; la reinvestire, dobânda poate fi alta.
- Fonduri de investiții și acțiuni: randamentul nu e garantat și variază mult de la an la an, inclusiv cu ani negativi. Pentru simulări pe termen lung, folosește valori prudente și testează mai multe scenarii (de exemplu 4%, 6% și 8%).
Pentru un depozit concret, cu scadențe și impozit reținut la fiecare scadență, calculatorul de dobândă la depozit e mai precis.
Cât contează frecvența capitalizării
La aceeași dobândă anuală, capitalizarea mai deasă aduce puțin mai mult, pentru că dobânda începe mai devreme să producă la rândul ei dobândă. Diferența e reală, dar mică comparativ cu efectul randamentului sau al timpului:
| Capitalizare | Randament efectiv anual | 10.000 lei după 10 ani |
|---|---|---|
| Lunar | 6,17% | 18.194 |
| Trimestrial | 6,14% | 18.140 |
| Anual | 6% | 17.908 |
Dobândă nominală de 6% pe an, fără contribuții lunare. Când compari oferte, compară randamentul efectiv anual, nu dobânda nominală.
Timpul bate suma depusă
Dobânda compusă are nevoie de timp. În primii ani, aproape tot soldul provine din banii tăi; la 6% pe an, după aproximativ 20 de ani dobânda acumulată ajunge cât toate depunerile, apoi le depășește. Iată ce se întâmplă cu 500 lei pe lună la 6% pe an:
| Perioadă | Depus | Valoare finală | Din dobândă | Pondere dobândă |
|---|---|---|---|---|
| 10 ani | 60.000 | 81.940 | 21.940 | 27% |
| 20 ani | 120.000 | 231.020 | 111.020 | 48% |
| 30 ani | 180.000 | 502.258 | 322.258 | 64% |
Dacă amâni începutul cu 10 ani și încerci să recuperezi dublând contribuția la 1.000 lei pe lună timp de 10 ani, strângi 163.879 lei – mai puțin decât cu 500 lei pe lună timp de 20 de ani, deși ai depus aceeași sumă.
Cum citești graficul și tabelul
Linia verde arată soldul, iar linia albastră doar banii depuși de tine. Distanța dintre ele este câștigul din dobândă. Dacă ai introdus o inflație, a treia linie arată soldul transformat în lei de azi; când ea se apropie de linia depunerilor, randamentul abia acoperă creșterea prețurilor.
În tabel, urmărește coloana „Dobândă” (dobânda câștigată în fiecare an; „Real” este soldul în lei de azi). La început este mult mai mică decât contribuțiile anuale, dar crește în fiecare an. În exemplul implicit (10.000 lei + 500 lei pe lună, 6%), dobânda dintr-un singur an ajunge să depășească cei 6.000 lei depuși în acel an în anul 11. Din acel moment, banii existenți lucrează mai mult decât tine. Dacă perioada ta e scurtă și nu ajungi la acest punct, sursa principală de creștere rămâne contribuția lunară, nu randamentul – așa că merită să te concentrezi pe cât depui.
Regula lui 72: în cât timp se dublează banii
Împarte 72 la randamentul anual și afli, aproximativ, în câți ani se dublează o sumă lăsată să crească fără depuneri. Regula funcționează bine pentru randamente între 4% și 10%:
| Randament | Regula lui 72 (ani) | Calcul exact (ani) |
|---|---|---|
| 3% | 24 | 23,4 |
| 5% | 14,4 | 14,2 |
| 6% | 12 | 11,9 |
| 8% | 9 | 9 |
| 10% | 7,2 | 7,3 |
Aceeași regulă merge și invers, pentru inflație: la o inflație de 6% pe an, prețurile se dublează în aproximativ 12 ani, deci banii ținuți „la saltea” își pierd jumătate din putere de cumpărare.
Inflația și valoarea reală
Valoarea finală e în lei din viitor. Ca să vezi cât înseamnă în lei de azi, calculatorul o împarte la inflația cumulată. Banca Națională are o țintă de inflație de 2,5% ± 1 punct procentual, dar inflația din ultimii ani a fost de multe ori peste acest interval, așa că o valoare de 3–4% pentru simulări pe termen lung e mai prudentă decât 2,5%. Datele oficiale despre inflație le publică Institutul Național de Statistică.
Regula practică: un câștig care nu depășește inflația nu te îmbogățește, doar îți păstrează (parțial) puterea de cumpărare. Diferența dintre randament și inflație – randamentul real – este cea care contează.
Impozitul pe câștig
Impozitul reduce efectul dobânzii compuse, mai ales când se reține periodic. La depozitele bancare, banca reține 10% la fiecare scadență, deci dobânda capitalizată e deja netă (alege „La fiecare capitalizare”). Dobânzile la titlurile de stat sunt neimpozabile. Pentru fonduri sau acțiuni, regimul fiscal depinde de produs, de piață și de intermediar, iar impozitul se aplică de regulă la vânzare (alege „O dată, la retragere”). Verifică regula exactă pentru produsul tău înainte să compari scenariile.
Ca să vezi cât poți pune deoparte lunar, pornește de la calculatorul de buget lunar. Dacă strângi bani pentru o locuință, calculatorul de avans îți arată suma țintă.
Întrebări frecvente
Care e diferența dintre dobânda simplă și cea compusă?
La dobânda simplă, câștigi mereu procentul din suma inițială. La cea compusă, dobânda câștigată se adaugă la sold și produce la rândul ei dobândă. La 6% pe an, 10.000 lei devin în 20 de ani 22.000 lei cu dobândă simplă și 32.071 lei cu dobândă compusă anual.
Contează dacă depun la începutul sau la sfârșitul lunii?
Puțin. Calculatorul presupune depunerea la sfârșitul lunii. Dacă depui la început, fiecare contribuție câștigă o lună în plus de dobândă: în exemplul de mai sus, valoarea finală ar crește de la 264.122 lei la 265.278 lei.
Ce randament anual este realist?
Pentru produse fără risc în lei (depozite, titluri de stat), reperul este dobânda oferită azi. Pentru investiții cu risc nu există un randament garantat; simulează mai multe scenarii, inclusiv unul prudent, și nu lua cifra cea mai mare drept promisiune.
De ce valoarea reală este mult mai mică decât valoarea finală?
Pentru că prețurile cresc în aceeași perioadă. La o inflație de 3% pe an, 100 lei de peste 20 de ani cumpără cât 55 lei azi. Valoarea reală îți arată ce poți cumpăra efectiv cu suma strânsă.
Pot folosi calculatorul pentru un credit?
Nu direct. Dobânda compusă descrie creșterea economiilor. Pentru rata și costul total al unui împrumut folosește calculatorul de rată credit.
Calculatoare similare
Toate din finanțeGhid recomandat
BlogSurse și actualizare
Surse
- Banca Națională a României – curs de referință
- Institutul Național de Statistică – indicele prețurilor de consum
- Codul fiscal (Legea nr. 227/2015), actualizat
Ai observat o valoare depășită sau o greșeală? Scrie-ne la [email protected]. Vezi și metodologia noastră.