Rate egale sau rate descrescătoare: cum alegi, cu cifre
Ratele descrescătoare costă mai puțin în total, dar cer un venit mai mare la început. Am pus cele două variante una lângă alta, plus o a treia cale de mijloc.
Pe această pagină
- Diferența de mecanism, pe scurt
- Comparația în cifre
- Când merită ratele descrescătoare
- Când merită ratele egale
- Calea de mijloc: rate egale plus o sumă fixă în plus
- Pe un credit mic, diferența contează mai puțin
- Ce se întâmplă dacă dobânda este variabilă
- Întrebări de pus băncii înainte să semnezi
- Pe scurt: ce alegi
- Întrebări frecvente
- Surse
Când semnezi un credit, banca te întreabă de obicei ce tip de rate vrei. Răspunsul pare tehnic, dar schimbă atât suma pe care o plătești în total, cât și presiunea pe buget în primii ani. Am comparat cele două variante pe un credit de 300.000 lei pe 25 de ani, la o dobândă fixă orientativă de 7,5% pe an, fără comisioane, ca să vedem doar efectul modului de rambursare.
Calculator rată creditRată lunară, dobândă totală și grafic de platăDeschide calculatorulDiferența de mecanism, pe scurt
La rate egale, banca îți calculează o sumă fixă pe lună. La început, cea mai mare parte din ea este dobândă, iar principalul scade încet. La rate descrescătoare, rambursezi în fiecare lună aceeași bucată din principal (1.000 lei), iar dobânda se calculează pe soldul rămas. Pentru că soldul scade mai repede, scade și dobânda, deci și rata.
Comparația în cifre
| Rate egale | Rate descrescătoare | |
|---|---|---|
| Prima rată | 2.217 lei | 2.875 lei |
| Rata după 10 ani | 2.217 lei | 2.125 lei |
| Ultima rată | 2.217 lei | 1.006 lei |
| Plătit în primii 5 ani | 133.018 lei | 161.438 lei |
| Dobândă totală | 365.092 lei | 282.188 lei |
| Venit net minim (40% grad de îndatorare) | 5.543 lei | 7.188 lei |
Ratele descrescătoare economisesc 82.905 lei dobândă pe toată durata. În schimb, în primii cinci ani plătești cu 28.419 lei mai mult, iar pentru aprobare ai nevoie de un venit net cu 1.645 lei mai mare. Rata descrescătoare coboară sub rata egală abia în luna 107, adică după aproximativ 8,9 ani.
Când merită ratele descrescătoare
- Venitul tău permite confortabil prima rată, nu doar la limită. Dacă prima rată descrescătoare îți ia peste o treime din venit, orice cheltuială neprevăzută devine o problemă.
- Te aștepți ca venitul să scadă în timp, de exemplu te apropii de pensie sau un venit secundar se va încheia. Rata care scade se potrivește cu un venit care scade.
- Știi că nu vei face rambursări anticipate, din lipsă de disciplină sau de surplus. Ratele descrescătoare „forțează” o rambursare mai rapidă a principalului.
Când merită ratele egale
- Ești la începutul carierei și te aștepți ca venitul să crească. O rată fixă devine, în timp, o parte tot mai mică din venit.
- Ai nevoie de flexibilitate. Rata mai mică lasă loc pentru fondul de urgență, pentru copii sau pentru renovarea locuinței cumpărate.
- Venitul abia trece de pragul de îndatorare la ratele descrescătoare. Ratele egale pot face diferența dintre aprobare și refuz.
- Plănuiești rambursări anticipate. Atunci poți obține o mare parte din avantajul ratelor descrescătoare, păstrând controlul.
Calea de mijloc: rate egale plus o sumă fixă în plus
Să presupunem că alegi rate egale și plătești în fiecare lună încă 300 lei ca rambursare anticipată, cu reducerea perioadei. Rata ta efectivă devine 2.517 lei, tot mai mică decât prima rată descrescătoare (2.875 lei).
Rezultatul: dobânda totală scade la 251.936 lei, chiar sub varianta cu rate descrescătoare, iar creditul se închide în circa 18,3 ani în loc de 25. Avantajul major: dacă într-o lună ai o cheltuială mare, pur și simplu nu faci plata suplimentară. La ratele descrescătoare, prima rată mare este obligatorie.
Două condiții pentru ca strategia să funcționeze: contractul să permită rambursări anticipate parțiale fără costuri mari (la dobânda variabilă, pentru creditele de consum, compensația nu este permisă; la dobânda fixă poate exista o compensație plafonată) și disciplina de a face plățile constant. Un transfer automat lunar rezolvă a doua parte.
Pe un credit mic, diferența contează mai puțin
Pentru comparație, un credit de nevoi personale de 50.000 lei pe 5 ani, la 10,5% pe an:
| Rate egale | Rate descrescătoare | |
|---|---|---|
| Prima rată | 1.075 lei | 1.271 lei |
| Dobândă totală | 14.482 lei | 13.344 lei |
Diferența de dobândă este de 1.138 lei pe cinci ani, adică aproximativ 19 lei pe lună în medie. La creditele scurte, alegerea are un impact mic asupra costului total și ține mai mult de cât de confortabilă îți este prima rată. La creditele ipotecare pe 25–30 de ani, aceeași alegere înseamnă zeci de mii de lei, de aceea merită analizată cu atenție.
Dacă la creditul de nevoi personale ai și o sumă disponibilă lunar, de multe ori e mai util să o păstrezi pentru fondul de urgență decât să o folosești pentru rate descrescătoare: dobânda economisită este mică, iar lichiditatea te protejează de un nou împrumut.
Ce se întâmplă dacă dobânda este variabilă
La dobânda variabilă în lei (IRCC plus marja băncii), ambele tipuri de rate se recalculează când se schimbă indicele. Diferența este că, la ratele descrescătoare, soldul mai mic face ca o creștere a dobânzii să te afecteze mai puțin în anii următori. La ratele egale, o creștere de dobândă în primii ani lovește un sold aproape intact. Dacă alegi rate egale cu dobândă variabilă, rambursările anticipate din primii ani te protejează în același mod.
Un test simplu: în calculatorul de rată credit crește dobânda cu două puncte procentuale și vezi dacă prima rată (descrescătoare) sau rata fixă (egală) mai încape în buget.
Întrebări de pus băncii înainte să semnezi
- Oferiți ambele tipuri de rate pentru acest produs? Unele produse sau programe au doar rate egale.
- Cum se calculează gradul de îndatorare pentru fiecare variantă și ce venit minim îmi cereți?
- Pot face rambursări anticipate parțiale din aplicație? Cu ce costuri și cu ce opțiuni (reducerea ratei sau a perioadei)?
- Care este DAE pentru fiecare variantă, cu toate comisioanele și asigurările?
- Pot schimba ulterior tipul de rate și, dacă da, cu ce costuri?
Pe scurt: ce alegi
Dacă ai venit stabil și sigur, cu rezervă după prima rată descrescătoare, ratele descrescătoare sunt cea mai simplă cale de a plăti mai puțin. Dacă bugetul este strâns sau te aștepți ca venitul să crească, alege ratele egale și pune lunar o sumă deoparte pentru rambursări anticipate. În ambele cazuri, păstrează întâi un fond de urgență de câteva luni; o rambursare anticipată nu te ajută dacă, la prima problemă, ajungi să te împrumuți pe card. Pentru a vedea cum încape rata în cheltuielile tale, folosește și calculatorul de buget lunar.
Întrebări frecvente
Pot trece de la rate egale la rate descrescătoare după semnare?
Depinde de bancă și de contract. Unele bănci acceptă modificarea prin act adițional, altele nu. Întreabă înainte de semnare și cere răspunsul în scris.
Ratele descrescătoare au dobândă mai mică?
Nu, dobânda anuală este aceeași. Plătești mai puțină dobândă în total pentru că rambursezi principalul mai repede, deci dobânda se calculează pe un sold mai mic.
Ce tip de rate e mai bun pentru un credit de nevoi personale pe 5 ani?
Pe perioade scurte diferența de dobândă totală este mică, iar ratele egale sunt mai ușor de bugetat. Verifică diferența exactă în calculator, la suma și dobânda din oferta ta.
Surse
- BNR – Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC)
- OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
Articol informativ. Pentru situații particulare, consultă un specialist (contabil, consultant financiar, medic). Ai găsit o informație depășită? Scrie-ne la [email protected].