Leasing sau credit pentru mașină: cum alegi varianta potrivită

Pe această pagină

1. Diferența de fond: a cui e mașina
2. Același automobil, două finanțări
3. Avansul și eligibilitatea
4. Moneda contractului
5. Pentru cine se potrivește fiecare variantă
6. Dacă iei mașina pe firmă
7. Achitarea anticipată și schimbarea mașinii
8. Lista de verificat înainte de semnare
9. Întrebări frecvente
10. Surse

Când cumperi o mașină pe datorie, ai, în mare, două drumuri: un leasing, în care firma de leasing cumpără mașina și ți-o dă în folosință, sau un credit, cu care cumperi mașina pe numele tău și rambursezi banca. Ofertele arată adesea rate apropiate, dar diferă la proprietate, la costurile din jur și la ce poți face cu mașina până la ultima rată.

Calculator leasing autoRată, avans și valoare rezidualăDeschide calculatorul

Diferența de fond: a cui e mașina

La leasing, proprietarul mașinii este societatea de leasing până la sfârșitul contractului. Tu ești utilizator: o conduci, plătești asigurările și taxele, dar nu o poți vinde fără acordul finanțatorului. La final, după valoarea reziduală, mașina trece pe numele tău (la leasingul financiar) sau o returnezi (la leasingul operațional).

La credit, mașina este a ta din ziua cumpărării. Banca îți dă bani, nu mașina. Unele credite auto vin cu o garanție pe mașină, dar un credit de nevoi personale obișnuit nu se leagă de bunul cumpărat: poți vinde mașina oricând, iar creditul rămâne de plătit.

Diferența are consecințe practice. Dacă vrei să schimbi mașina după doi ani, cu leasing trebuie să închizi întâi contractul. Dacă ai o daună totală, la leasing despăgubirea CASCO merge la finanțator, care își recuperează soldul. La credit fără CASCO, rămâi fără mașină și cu rata de plătit.

Același automobil, două finanțări

Am luat un exemplu ipotetic: o mașină de 125.000 lei cu TVA, cumpărată de o persoană fizică, cu avans de 20% și 5 ani de plată. Procentele sunt alese pentru ilustrare, nu sunt oferte ale unei societăți anume.

Ce arată calculul:

• Rata la leasing e mai mică în parte din cauza dobânzii, în parte din cauza valorii reziduale: 12.500 lei nu se rambursează lunar, ci la final. Partea a doua nu e o reducere, e o amânare.
• Dobânda orientativă la creditul de nevoi personale (10,5 %/an în calculul nostru) este de regulă mai mare decât la leasing, pentru că banca nu are mașina drept garanție.
• CASCO poate schimba clasamentul. La leasing e practic obligatorie pe toată durata. La credit, o poți face sau nu. Dacă ai fi încheiat-o oricum, costul ei nu contează în comparație; dacă nu, adaug-o la costul leasingului.

Diferența finală depinde de dobânzile reale primite. Pune cifrele din oferte în calculatorul de leasing auto și în calculatorul de rată credit și compară costul total, nu rata.

Avansul și eligibilitatea

Leasingul pornește, de regulă, de la un avans de 10–30%. Pentru că finanțatorul rămâne proprietar, analiza poate fi mai flexibilă, iar mașinile noi sau aproape noi primesc condiții mai bune decât cele vechi.

Un credit de nevoi personale poate acoperi tot prețul, fără avans: pentru exemplul nostru, rata ar fi 2.687 lei pe lună. Limita vine din venit: totalul ratelor nu poate depăși 40 % din venitul net din venitul net la creditele în lei, deci pentru această rată ai nevoie de un venit net de cel puțin 6.717 lei (dacă nu mai ai alte rate). Verifică netul exact cu calculatorul de salariu net.

Moneda contractului

Multe contracte de leasing se fac în euro, cu ratele plătite în lei la cursul din ziua facturării. Dacă venitul tău e în lei, un euro mai scump înseamnă o rată mai mare, chiar dacă dobânda nu se schimbă. Creditele pentru persoane fizice sunt, în general, în lei. Când compari, transformă toate cifrele în aceeași monedă cu convertorul euro–lei și gândește-te cât te-ar afecta o depreciere a leului cu 5–10%.

Pentru cine se potrivește fiecare variantă

Leasing financiar

• Ai un avans de cel puțin 10–20% și vrei o rată mai mică.
• Cumperi o mașină nouă sau recentă și oricum ai face CASCO.
• Nu ai de gând să vinzi mașina înainte de final.

Credit de nevoi personale sau credit auto

• Vrei mașina pe numele tău de la început și libertatea de a o vinde.
• Cumperi o mașină mai veche, pe care leasingul nu o finanțează sau o finanțează scump.
• Nu ai avans sau vrei să păstrezi economiile.

Leasing operațional

• Folosești mașina pentru firmă și vrei costuri lunare previzibile, adesea cu servicii incluse.
• Schimbi mașina la 3–4 ani și nu te interesează să o păstrezi.
• Parcurgi un număr de kilometri previzibil, sub limita din contract.

Dacă iei mașina pe firmă

Pentru firme, calculul se face la valori fără TVA. Codul fiscal limitează însă deducerea TVA și a cheltuielilor pentru autoturisme: regula generală este de 50% pentru mașinile care nu sunt folosite exclusiv în scop economic, iar deducerea integrală e permisă doar în situațiile prevăzute de lege. Alegerea între leasing financiar, operațional și credit are efecte și asupra amortizării și a cheltuielilor deductibile, așa că decizia se ia împreună cu contabilul, nu doar după rată.

Achitarea anticipată și schimbarea mașinii

Mulți schimbă mașina după trei sau patru ani, înainte de finalul finanțării. Aici cele două variante se comportă diferit.

La credit, vinzi mașina, iei banii și, dacă vrei, rambursezi anticipat creditul. Pentru creditele de consum cu dobândă variabilă, banca nu poate cere compensație pentru rambursarea anticipată; la dobânda fixă poate exista o compensație limitată prin lege, trecută în contract. Poți și să păstrezi creditul și să folosești banii altfel, pentru că mașina nu e legată de el.

La leasing, ca să vinzi trebuie să închizi contractul: plătești soldul rămas, valoarea reziduală și eventualele costuri de închidere, apoi mașina trece pe numele tău și abia după aceea o poți vinde. Unele societăți acceptă și preluarea contractului de către altă persoană, cu analiză nouă. Întreabă de aceste variante înainte de semnare, nu când ai deja un cumpărător.

Un calcul util: cât ar mai fi soldul după 36 de luni. În calculatorul de leasing auto îl găsești în graficul de rambursare, lună de lună. Dacă estimezi că mașina va valora atunci mai puțin decât soldul plus valoarea reziduală, schimbarea anticipată te va costa bani din buzunar.

Lista de verificat înainte de semnare

1. DAE și costul total. Cere-le în scris; sunt singurele cifre comparabile între leasing și credit.
2. Comisioanele. Administrare, analiză, comisioane lunare, costul achitării anticipate.
3. Valoarea reziduală. Cât e, când se plătește și dacă se poate eșalona.
4. Asigurările. Dacă CASCO poate fi încheiată la orice asigurător sau doar la cei agreați, și cât costă în anii următori.
5. Dobânda. Fixă sau variabilă (EURIBOR sau IRCC + marjă) și cum se recalculează rata.
6. Ieșirea din contract. Ce se întâmplă dacă vrei să vinzi mașina, la daună totală sau dacă nu mai poți plăti.

După ce ai cifrele, mai e un cost de care ține cont puțină lume: folosirea mașinii. Combustibilul, revizia și anvelopele nu depind de finanțare, dar intră în bugetul lunar alături de rată. Estimează-le cu calculatorul de consum de combustibil înainte să alegi o rată „care încape”.

Întrebări frecvente

Surse

• Codul fiscal (Legea nr. 227/2015), actualizat
• OG nr. 51/1997 privind operațiunile de leasing și societățile de leasing
• Banca Națională a României – curs de referință

Calculator leasing autoRată, avans și valoare rezidualăDeschide calculatorul

Articol informativ. Pentru situații particulare, consultă un specialist (contabil, consultant financiar, medic). Ai găsit o informație depășită? Scrie-ne la [email protected].